Calculator credit fix vs variabil 2026 – care e mai avantajos?
Majoritatea creditelor ipotecare în România pornesc cu o perioadă de rată fixă (2–5 ani), după care trec pe dobândă variabilă legată de IRCC. Calculatorul îți arată cum evoluează rata lunară și costul total în 3 scenarii de dobândă: dacă IRCC scade, rămâne stabil sau crește.
Actualizat pentru legislația 2026 · Calculele folosesc formula anuității standard (Codul civil art. 2170). Dobânda variabilă = IRCC (BNR) + marjă fixă bancară.
Rată lunară (perioadă fixă): 1.896,20 RON
Evoluție rată lunară (RON)
- Optimist
- Neutru
- Pesimist
Rezultat
La expirarea perioadei fixe, rata poate varia între 1.908,51 RON (optimist) și 2.565,80 RON (pesimist). Diferență cost total: 197.187,00 RON.
- Rată după perioadă fixă (neutru)
- 2.180,55 RON/lună (8.07%)
- Sold la expirarea perioadei fixe
- 280.832,93 RON
Calculat cu regulile fiscale 2026 în vigoare azi · vezi sursele
Comparație durate
| Indicator | Optimist | Neutru | Pesimist | Fix pur |
|---|---|---|---|---|
| Rată după perioadă fixă | 1.908,51 RON | 2.180,55 RON | 2.565,80 RON | 1.896,20 RON (fix) |
| Dobândă totală | 386.325,00 RON | 467.937,00 RON | 583.512,00 RON | 382.632,00 RON |
| Cost total | 686.325,00 RON | 767.937,00 RON | 883.512,00 RON | 682.632,00 RON |
| Rată în perioadă fixă | 1.896,20 RON | 1.896,20 RON | 1.896,20 RON | 1.896,20 RON |
Cum se calculează
Introduce valoarea creditului, durata totală și rata fixă din oferta bancară.
Alege perioada cu rată fixă (2, 3 sau 5 ani) — după care creditul trece pe dobândă variabilă.
Dobânda variabilă = IRCC + marjă bancară. Setează câte puncte procentuale crezi că va varia IRCC pentru fiecare scenariu.
Calculatorul simulează rata lunară și costul total în toate 3 scenarii, inclusiv o referință cu rată fixă pură pe toată durata.
Exemple de calcul
Rata fixă: ~1.896 RON/lună. La expirarea perioadei fixe (sold ~281.000 RON, marjă 2,5% peste IRCC 5,57%): scenariu optimist (IRCC -1,5% → 6,57%) → ~1.909 RON/lună, neutru (IRCC stabil → 8,07%) → ~2.181 RON/lună, pesimist (IRCC +2% → 10,07%) → ~2.566 RON/lună. Diferența de cost total între optimist și pesimist: ~197.000 RON.
Întrebări frecvente
Care e diferența dintre dobânda fixă și variabilă?
Dobânda fixă rămâne neschimbată pe toată perioada sau pe durata contractată (ex: 5 ani). Dobânda variabilă este legată de un indice de referință — în România, IRCC — și se recalculează trimestrial. Rata ta lunară poate crește sau scădea odată cu IRCC.
Ce este IRCC și de ce contează?
IRCC (Indicele de Referință al Creditelor Consumatorilor) este rata de referință calculată trimestrial de BNR pe baza tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior. Dacă ai credit cu dobândă variabilă, rata ta = IRCC + marja fixă a băncii. O creștere de 1% în IRCC înseamnă o creștere echivalentă în rata ta lunară.
Ce perioadă fixă să aleg?
O perioadă fixă mai lungă oferă predictibilitate mai mare, dar de obicei vine cu o rată inițială puțin mai mare. Dacă anticipezi că IRCC va scădea (scenariu optimist), o perioadă fixă mai scurtă e avantajoasă. Dacă anticipezi creșteri, o perioadă fixă mai lungă te protejează.
Scenariile optimist/neutru/pesimist sunt previziuni oficiale?
Nu — sunt scenarii ipotetice pe care le poți ajusta. Valorile implicite (-1,5% / 0% / +2%) sunt ilustrative. BNR nu publică previziuni oficiale de IRCC pe termen lung.
Alte calculatoare utile
Compară rata acum vs. peste 1 an, în 3 scenarii de IRCC
Calculează rata lunară și costul total al unui credit cu rată fixă
Valoarea curentă a IRCC și graficul pe trimestre
Cât economisești dacă refinanțezi la o rată mai mică
Surse