Calculator refinanțare credit ipotecar 2026
Compară creditul ipotecar actual cu orice ofertă nouă. Economie lunară, break-even și grafic de economii cumulative.
Actualizat pentru legislația 2026 · Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind creditele pentru locuințe
Refinanțare internă: economisești 233,89 RON/lună și 56.132,70 RON total.
- Sold refinanțat
- 279.161,54 RON
- Rată actuală
- 2.000,00 RON
- Rată nouă
- 1.766,11 RON
- Dobânzi actuale (total)
- 200.838,46 RON
- Dobânzi noi (total)
- 144.705,76 RON
- Economie la dobânzi (net)
- 56.132,70 RON
- Break-even
- 0 luni
Economii cumulative în timp
Economii cumulative față de creditul actual
Calculator refinanțare credit ipotecar 2026
- ●Calculează automat soldul rămas din rata lunară, dobândă și luni rămase
- ●Compară orice ofertă nouă la orice dobândă și durată dorită
- ●Grafic de economii cumulative cu break-even vizual marcat
- ●Include costurile de refinanțare externă (notar, evaluare, comisioane)
Cum se calculează
Refinanțarea unui credit ipotecar înseamnă înlocuirea creditului actual cu unul nou, la o dobândă mai mică sau cu o durată diferită. Poate fi internă (la aceeași bancă, de obicei fără costuri semnificative) sau externă (la o altă bancă, cu costuri de notar, evaluare imobil și comisioane bancare).
Calculatorul derivă automat soldul rămas din rata lunară, dobânda și lunile rămase (formula de anuitate inversă: Sold = Rată × (1 − (1+r)^−n) / r). Alternativ, poți introduce direct soldul din extrasul de cont bancar — care este mai precis, deoarece exclude comisioanele incluse în rată.
Din soldul rămas se calculează noua rată lunară la dobânda și durata alese. Diferența față de rata curentă reprezintă economia lunară. Break-even-ul arată după câte luni economiile acumulate acoperă costurile inițiale de refinanțare.
Graficul de economii cumulative arată evoluția în timp: linia pornește la minus costurile de refinanțare (sau de la zero pentru refinanțare internă), crește cu fiecare lună economisită și trece în verde la atingerea break-even-ului. Cu cât break-even-ul este mai devreme față de perioada rămasă, cu atât refinanțarea este mai avantajoasă.
Exemple de calcul
La o rată de 2.000 RON/lună cu dobândă de 6% și 20 de ani rămași, soldul calculat este ~279.000 RON. La dobânda de 4,5% pe aceeași perioadă, noua rată este ~1.770 RON. Economie lunară: ~230 RON. Economie totală la dobânzi: ~55.000 RON. Break-even intern: imediat.
Același credit, dar cu costuri externe de notar și evaluare de 3.000 RON. Break-even: ~13 luni. Dacă mai ai 20 de ani de credit, economia netă după costuri depășește 52.000 RON — merită clar.
O reducere de doar 0,5% pe un credit de 300.000 RON pe 20 ani generează economii de ~80 RON/lună. Cu costuri externe de 3.000 RON, break-even este ~38 luni. Pentru refinanțare internă fără costuri, orice economie pozitivă este avantajoasă.
Întrebări frecvente
Ce este break-even-ul la refinanțare?
Break-even-ul este numărul de luni după care economiile acumulate din rata mai mică acoperă costurile inițiale de refinanțare (notar, evaluare, comisioane). Dacă break-even-ul este mai mic decât perioada rămasă a creditului, refinanțarea este profitabilă pe total.
Refinanțare internă vs externă — ce diferă?
Refinanțarea internă (renegociere la aceeași bancă) presupune de obicei costuri mici sau zero. Refinanțarea externă implică un nou credit la altă bancă, cu costuri de notar (700–1.500 RON), evaluare imobil (300–600 RON) și eventuale comisioane bancare. Introduce suma totală în câmpul de costuri pentru calcul precis.
Cum știu soldul rămas al creditului?
Cel mai precis mod: din extrasul de cont sau de la bancă. Dacă nu îl ai la îndemână, calculatorul derivă soldul din rata lunară, dobânda și lunile rămase. Este o estimare bună dacă rata nu include comisioane suplimentare.
Merită refinanțarea dacă dobânda scade cu 0,5%?
Depinde de sold și costuri. Pe un credit mare (300.000+ RON), chiar și 0,5% poate genera economii lunare semnificative. Pentru refinanțare internă fără costuri, orice economie este avantajoasă. Pentru refinanțare externă, verifică break-even-ul față de perioada rămasă.
Alte calculatoare utile
Surse
Algoritmi verificați și actualizați pentru legislația din România. Nu oferim consultanță financiară personalizată.