Iau creditul acum sau aștept 1 an? Calculator 2026

Dacă amâni creditul cu un an sperând la o dobândă mai bună, îți asumi și riscul ca IRCC să crească. Calculatorul arată rata lunară acum vs. peste 1 an, în 3 scenarii de evoluție a IRCC.

Actualizat pentru legislația 2026 · Dobânda variabilă = IRCC (BNR) + marjă fixă bancară. Formula anuității standard (Codul civil art. 2170).

Rată lunară acum1.552,92 RON

1.552,92 RON

Rată lunară acum

Acum, la IRCC 5.57%, rata e 1.552,92 RON/lună. Peste 1 an, în scenariul pesimist (IRCC +0.5pp) rata ar fi 1.619,90 RON/lună. Nu include costul așteptării (chirie, evoluția prețului imobilului) — doar riscul de dobândă.

Rată lunară peste 1 an (neutru): 1.552,92 RON
Diferență rată lunară: +0,00 RON
Diferență cost total (neutru): +0,00 RON

Calculat cu regulile fiscale 2026 în vigoare azi · vezi sursele

Comparație durate

Indicator	Acum	Optimist	Neutru	Pesimist
Rată lunară (peste 1 an)	1.552,92 RON	1.487,10 RON	1.552,92 RON	1.619,90 RON
Total dobânzi	265.875,46 RON	246.130,24 RON	265.875,46 RON	285.969,88 RON
Total rambursat	465.875,46 RON	446.130,24 RON	465.875,46 RON	485.969,88 RON

Cum se calculează

Introduce valoarea creditului, durata și marja bancară fixă peste IRCC. Rata „acum” se calculează la IRCC curent + marjă.

Pentru „peste 1 an”, setezi cât crezi că se poate mișca IRCC în 12 luni — trei scenarii: optimist (scade), neutru (rămâne stabil), pesimist (crește).

Calculatorul arată rata lunară și costul total pe toată durata creditului, în fiecare scenariu, comparat cu a lua creditul chiar acum.

Nu include costul efectiv al așteptării (chirie plătită între timp, evoluția prețului imobilului) — doar riscul de dobândă. IRCC nu poate fi prezis cu precizie; scenariile sunt ipoteze, nu previziuni oficiale.

Exemple de calcul

Credit 200.000 RON, 25 ani, IRCC 5,57% + marjă 2,5%

Acum: rată ~1.553 RON/lună. Peste 1 an, scenariu neutru (IRCC neschimbat): aceeași rată. Scenariu pesimist (IRCC +0,5%): rată ~1.620 RON/lună (+67 RON/lună, ~20.100 RON în plus pe toată durata). Scenariu optimist (IRCC -0,5%): rată ~1.487 RON/lună (-66 RON/lună).

Întrebări frecvente

Merită să aștept un an sperând la o dobândă mai mică?

Depinde de cât de sigur ești că IRCC va scădea. Calculatorul arată câți RON pierzi sau câștigi lunar și total în fiecare scenariu — dar IRCC nu poate fi prezis cu precizie, iar în așteptare pierzi timp de amortizare și posibil suporți creșteri de preț ale imobilului.

Ce este IRCC?

Indicele de Referință al Creditelor Consumatorilor, calculat trimestrial de BNR. Dobânda variabilă a creditelor din România = IRCC + marja fixă a băncii.

De ce nu include calculatorul costul chiriei plătite în perioada de așteptare?

Pentru a izola strict riscul de dobândă. Dacă vrei o imagine completă (chirie vs cumpărare), folosește calculatorul dedicat chirie vs cumpărare.