Iau creditul acum sau aștept 1 an? Calculator 2026
Dacă amâni creditul cu un an sperând la o dobândă mai bună, îți asumi și riscul ca IRCC să crească. Calculatorul arată rata lunară acum vs. peste 1 an, în 3 scenarii de evoluție a IRCC.
Actualizat pentru legislația 2026 · Dobânda variabilă = IRCC (BNR) + marjă fixă bancară. Formula anuității standard (Codul civil art. 2170).
- Rată lunară peste 1 an (neutru)
- 1.551,59 RON
- Diferență rată lunară
- +0,00 RON
- Diferență cost total (neutru)
- +0,00 RON
Acum, la IRCC 5.56%, rata e 1.551,59 RON/lună. Peste 1 an, în scenariul pesimist (IRCC +0.5pp) rata ar fi 1.618,55 RON/lună. Nu include costul așteptării (chirie, evoluția prețului imobilului) — doar riscul de dobândă.
Comparație durate
| Acum | Optimist | Neutru | Pesimist | |
|---|---|---|---|---|
| Rată lunară (peste 1 an) | 1.551,59 RON | 1.485,80 RON | 1.551,59 RON | 1.618,55 RON |
| Total dobânzi | 265.477,08 RON | 245.739,01 RON | 265.477,08 RON | 285.564,67 RON |
| Total rambursat | 465.477,08 RON | 445.739,01 RON | 465.477,08 RON | 485.564,67 RON |
Iau creditul acum sau aștept 1 an? Calculator 2026
- ●Rată lunară acum, la IRCC + marjă curente
- ●3 scenarii pentru IRCC peste 1 an: optimist, neutru, pesimist
- ●Diferență de cost total pe toată durata creditului
- ●IRCC precompletat cu valoarea curentă — editabil manual
Cum se calculează
Introduce valoarea creditului, durata și marja bancară fixă peste IRCC. Rata „acum” se calculează la IRCC curent + marjă.
Pentru „peste 1 an”, setezi cât crezi că se poate mișca IRCC în 12 luni — trei scenarii: optimist (scade), neutru (rămâne stabil), pesimist (crește).
Calculatorul arată rata lunară și costul total pe toată durata creditului, în fiecare scenariu, comparat cu a lua creditul chiar acum.
Nu include costul efectiv al așteptării (chirie plătită între timp, evoluția prețului imobilului) — doar riscul de dobândă. IRCC nu poate fi prezis cu precizie; scenariile sunt ipoteze, nu previziuni oficiale.
Exemple de calcul
Acum: rată ~1.552 RON/lună. Peste 1 an, scenariu neutru (IRCC neschimbat): aceeași rată. Scenariu pesimist (IRCC +0,5%): rată ~1.619 RON/lună (+67 RON/lună, ~20.100 RON în plus pe toată durata). Scenariu optimist (IRCC -0,5%): rată ~1.486 RON/lună (-66 RON/lună).
Întrebări frecvente
Merită să aștept un an sperând la o dobândă mai mică?
Depinde de cât de sigur ești că IRCC va scădea. Calculatorul arată câți RON pierzi sau câștigi lunar și total în fiecare scenariu — dar IRCC nu poate fi prezis cu precizie, iar în așteptare pierzi timp de amortizare și posibil suporți creșteri de preț ale imobilului.
Ce este IRCC?
Indicele de Referință al Creditelor Consumatorilor, calculat trimestrial de BNR. Dobânda variabilă a creditelor din România = IRCC + marja fixă a băncii.
De ce nu include calculatorul costul chiriei plătite în perioada de așteptare?
Pentru a izola strict riscul de dobândă. Dacă vrei o imagine completă (chirie vs cumpărare), folosește calculatorul dedicat chirie vs cumpărare.
Alte calculatoare utile
Valoarea curentă a IRCC și graficul pe trimestre
Compară dobânda fixă inițială cu variabila pe termen lung
Simulare completă pe 30 ani, cu break-even
Rata lunară și costul total al unui credit ipotecar
Surse
Algoritmi verificați și actualizați pentru legislația din România. Nu oferim consultanță financiară personalizată.