Înlocuirea unui credit existent cu unul nou, la condiții mai avantajoase — de obicei dobândă mai mică sau rată lunară redusă.
Refinanțare — ce este și când merită
Ce este refinanțarea?
Refinanțarea înseamnă închiderea unui credit existent și deschiderea unuia nou, de obicei la o altă bancă sau în condiții mai bune la aceeași bancă. Noul credit acoperă soldul rămas din creditul vechi.
Când merită să refinanțezi?
Refinanțarea este avantajoasă când diferența de dobândă depășește costurile de refinanțare (care includ penalitate rambursare anticipată + costuri noul credit). Regula practică:
Merită dacă: economia lunară × luni rămase > costul total al refinanțării
Calculatorul de refinanțare calculează exact break-even-ul — în câte luni recuperezi costurile.
Costurile refinanțării
| Cost | Cine îl percepe | Valoare tipică |
|---|---|---|
| Penalitate rambursare anticipată | Banca veche | 0–1% din sold (0% la credite variabile după 2011) |
| Comision acordare credit nou | Banca nouă | 0–1% |
| Evaluare imobil | Evaluator extern | 300–600 RON |
| Notar (dacă schimbi banca) | Notar | 1.500–3.000 RON |
| Asigurare nouă | Asigurator | variabil |
Atenție: La creditele cu dobândă variabilă acordate după 2011, penalitatea de rambursare anticipată este 0% conform Legii 289/2004.
Refinanțare la aceeași bancă vs. altă bancă
Aceeași bancă: Mai simplu (fără notar, fără re-evaluare obligatorie), dar banca are mai puțin stimulent să ofere condiții bune.
Altă bancă: Proces mai complex, dar concurența produce oferte mai bune. Necesită evaluare imobil nouă și acte de proprietate.
Refinanțare ROBOR → IRCC
Dacă ai credit vechi cu ROBOR, poți solicita trecerea pe IRCC fără penalitate, conform OUG 19/2019 — fără a schimba banca. Verifică dacă IRCC + marja nouă < ROBOR + marja veche.