DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este costul total al unui credit exprimat ca procent anual. Include dobânda nominală plus toate comisioanele și taxele obligatorii.
DAE — Dobânda Anuală Efectivă
Ce este DAE?
DAE (Dobânda Anuală Efectivă) reprezintă costul total al unui credit, exprimat ca procent pe an. Spre deosebire de rata nominală a dobânzii, DAE include:
- dobânda nominală
- comisioanele de acordare și administrare
- alte costuri obligatorii (asigurări impuse de bancă, taxe notariale dacă sunt incluse)
DAE este standardizat prin Directiva Europeană 2008/48/CE și permite compararea corectă a ofertelor de credit între bănci.
Cum se calculează DAE?
Formula DAE rezolvă ecuația:
Suma împrumutată = Σ (rate lunare / (1 + DAE/12)^n)
În practică, băncile sunt obligate să afișeze DAE în toate ofertele de credit. Nu compara niciodată credite folosind doar rata nominală — folosește DAE.
DAE vs rata nominală a dobânzii
| Indicator | Ce include | Utilitate |
|---|---|---|
| Rata nominală | Doar dobânda | Calcul dobândă zilnică |
| DAE | Dobândă + toate costurile | Comparare oferte |
Exemplu practic
Un credit de 20.000 RON pe 5 ani cu:
- Dobândă nominală: 8,5%
- Comision acordare: 1% (200 RON)
- Comision administrare: 0,1%/lună
DAE real: ~10,2% — semnificativ mai mare decât rata nominală.
De reținut
- Băncile sunt obligate legal să afișeze DAE
- DAE mai mic = credit mai ieftin (la aceleași condiții)
- Compară întotdeauna DAE, nu rata nominală
- DAE variabil se poate modifica odată cu IRCC sau ROBOR